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      非存款類放貸人法律制度研究

      摘要

      非吸收存款類放貸作為傳統民間借貸法律關系的一種,其長期廣泛存在于社會之中。非存款類放貸人的特點是不吸收公眾存款而以自身的資金或其他渠道獲得的資金來長期經營放貸業務,在法律實務中,從事該類放貸的主體為自然人、法人或其他組織。在經營范圍、借貸資金數量、利率高低、借貸期限等具有靈活性操作的特點,是社會經濟生活不可或缺的融資方式。但由于本身缺乏系統性、專門性的法律規定,非常容易導致滋生借款人負債過重無力償還、借款利率過高、暴力收債、債權人缺乏資金來源、市場準入門檻過高、法院執行難等問題。因此非存款類放貸人制度的發展在我國本土適用過程中出現了瓶頸,如何發揮市場在資源配置中的決定作用,如何引導社會主體運用該制度成為了此種制度發展的一大難題。當前我國關于此種制度的立法規定不完善,主要的法律僅有《放貸人條例》和《貸款通則》等,故在深入發展社會經濟的同時,對金融關系的監管便成為了實現社會治理能力和治理體系中的一個關鍵點。綜上,本文通過對非存款放貸人的概念特征、內涵、類型及其國內適用現狀和問題進行分析,對比國外先進的立法經驗、完善的市場利率和市場準入制度,從而提出我國在今后對該系列問題可以從哪些方面進行相關的制度完善。

      關鍵詞:民間借貸;市場準入;法律規則;制度完善;非存款類放貸人

       引言

      改革開放以來,我國經濟體制在市場經濟中不斷獲得進行轉型與升級,非公有制經濟在此過程中也得到了蓬勃發展。非公有制經濟的發展一方面使企業、個人和社會不斷積累,促進產業資本向金融資本的轉化;另一方面非公有制經濟的發展也需要源源不斷的資金供給。在20世紀以來,非存款類放貸機構大量的出現,并成為我國金融領域不可或缺的一部分,其類型眾多,即包括大的汽車金融服務機構,又包括典當那種小的金融機構,但由于以國有銀行為代表的信貸體系出現了金融資源過度集中、金融配置權壟斷和資源配置結構不合理的弊端,很多中小型企業在正規的金融公司無法獲得融資,這些無疑加大了中小企業資金周轉的難度。在小微企業融資無門的同時,我國民間卻出現資本盈余的現象,因此民間借貸體系便由此繁榮起來。雖然其在解決小微企業融資中發揮著重要作用的同時,也產生了一些詬病。根據相關資料顯示民間借貸糾紛在民事審判案件中一直趨于首位,呈現出參與主體多元化、職業化、高利貸與套路貸橫行等特點,隨之而來的法院執行難、行政機關多頭執法、多頭管理等問題也逐漸顯露出來。非存款放貸人不能吸收公眾存款,怎樣進行后續的資金流轉又成為了其生存的一大問題。在其他國家,非存款放貸的后續資金來源相當廣闊,可以發行長期債券、會員存款、政府資金支持、股東貸款等。

      近年來,非存款類放貸成為民間借貸的重要方式在進行,發展迅速,為緩解我國中小企業融資發揮了重要的作用,同時非存款類放貸人的存在盤活了民間資金,為中小企業的融資提供了很好的通道,由于法律實務中呈現出此類問題,我國立法處于滯后狀態,這也給司法實踐適用法律造成困難。針對此問題,本文將立足于我國司法實務中呈現出來的問題,借鑒國外先進的立法經驗,從而提出我國可以從哪些方面完善非存款類放貸人法律制度的措施。非存款放貸人的資金來源非常重要,我們應該鼓勵各種合法的經營模式,提倡跨縣、跨市、跨省有利于增強貸款業務的活力,提高競爭力。我們國家在執行中可以適當允許放貸人的借貸利率合理的調整,但必須以國家銀行同期規定的利率為基準,不得提高或者變相提高利率?!斗谴婵铑惙刨J人條例》應明確禁止惡意欺詐、捆綁、搭售、泄露信息、暴力索債等違法行為,保障金融消費者知情權和選擇權。設立非存款類放貸人的形式,我們就必須要穩定金融市場,從可行性和必要性的角度去探討該制度,對放貸要進行全面的監管。

      非存款類放貸人的業務范圍廣,涉及到的方方面面很多,存在的各種風險較多,有時候要面臨各種各樣的監管,監管難度大,我們要建立健全監管機制,要與各部門溝通協調監管,不能讓他們鉆空子,保障公平、公正、公開的監管平臺。首先我們要從立法的觀念上去引導非存款類放貸人制度的完善;其次我們要完善市場準入制度,從注冊資本的降低到組織形式的多樣化去放寬其準入市場的要求;最后我們要對其實行多重監管制度。本文從以下幾個方面入手:一、解釋說明非存款類放貸人法律制度的內涵、法律特征、類型;二、我國適用此類問題的現狀和所存在的問題;三、研究分析國外的立法先進經驗,對比分析我國可以借鑒的地方;四、結合我國國內的實際情況提出合理化的建議。

       1非存款類放貸人的概述

        1.1非存款類放貸人內涵

      非存款類放貸人是指放貸人在主管部門獲得許可證,以自有的資金或者法律法規規定的其他途徑獲得的融資,專門從事放貸業務的商主體。[[[]高潔.非存款類放貸人法律制度研究[D].吉林大學,2019.21:20]]非存款放貸與吸收存款放貸相對應,前者指的是在有關部門獲得行政許可證后從事正規金融業務的公司,以國有銀行為代表。而后者吸收存款放貸將涉及到社會資金的安全和體系性金融風險,而黨的十九大報告指出:“健全金融監管體系,守住不發生系統性金融風險的底線”。故對吸收公共存款放貸需要銀、保監會和中國人民銀行等部門對其進行風險評估和督促審慎經營。從文義解釋可以看出,非吸收存款指的是不得吸收或不得變相吸收社會公眾存款,具有禁止性含義。因此其并不涉及社會資金安全與體系性金融風險,這是與吸收存款類放貸相區別,非存款類放貸最主要的風險是平衡債權人與債務人之間的法律關系。

       1.2非存款類放貸人的法律特征

      第一,只經營放貸業務不經營存儲業務,這是非存款類放貸人區別銀行類放貸人的最顯著特征[[[]王亮亮,張文婷.非存款類放貸組織監管國際經驗[J].中國金融,2018(18):42]]。并不涉及到系統性和社會性,所以在一定程度上可彌補正規金融貸款不足的弊端。

      第二,非存款放貸人是在相關部門取得經營許可證后從事放貸業務的商主體。其為設立、變更、終止商事權利義務而實施的行為為商事行為[[[]岳彩申.民間借貸風險治理的轉型及法律機制的創新[J].政法論叢,2018(01):13]]。商行為的本質特征是以盈利為目的,長期持續的進行營業活動。非存款類放貸人在營業許可證所規定的時間內,長期性的從事放貸業務,以期望在放貸過程中獲得收益。

       1.3非吸收存款類放貸人的類型

      在我國非存款類放貸人按照是否在銀行業監督管理委員會取得行政許可為標準可將其分為如下兩類:

      第一類,經銀監會批準,擁有行政許可證(包括但不限于):汽車金融公司、消費金融公司、貸款金融公司、企業財務公司等。

      第二類,未經銀監會批準擁有行政許可證的,包含兩種類型:經相關主管部門審批設立的(包括但不限于):小額貸款公司、典當行、融資租賃公司等。只注冊登記從放貸的機構(包括但不限于)投資擔保公司、投資理財公司、民間專業放貸組織等[[[]]周秀婷.“貸款專營權”下實現“普惠金融”的可能性分析——以《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)為例[J].經貿實踐,2017(20):18]]。

      2我國非存款放貸人法律制度的現狀及問題

        2.1我國非存款類放貸人法律制度的現狀

      第一,我國的立法現狀。由于以國有銀行為代表的正規金融公司,是以吸收社會公眾存款作為銀行的主要業務,常伴隨著社會資金風險及系統性金融風險。因此,我國更加側重對正規金融機構的監管。與之對應的民間借貸就缺失良好的管理,關于非存款類放貸人的法律規定,我國《民法通則》、《民法總則》、《合同法》以及最高人民法院頒布的一些司法解釋對其作了規定。關于專門處理借貸類關系的《貸款通則》對此類問題的規定帶有階段性,過渡性,政策性的特點,缺乏前瞻性,因此關于這類問題我國立法一直嚴重滯后于社會經濟的發展。

      第二,我國的司法實務。近年來我國法院審理民間借貸糾紛的案件呈現出逐年上趨勢。但由于事務中缺乏系統性,全面整體性的指引,這無疑增加了法院認定相關問題的難度。在現階段民間借貸體系不完全具有合法性,大多數民間借貸經營缺乏有效的法律規范指引,也缺乏良好的監管,使得民間借貸運行無法可依,隨意性較大導致其無限擴張,甚至形成民間借貸關系產業鏈。而非存款類放貸作為民間借貸體系的一個重要組成部分,也難逃民間借貸體系的厄運。在非存款類放貸體系中有一部分主體,利用自己的人際關系等便捷方式,間接吸收存款、惡意抬高利益杠桿甚至非法吸收存款等問題已屢見不鮮,例如:“徐福生等人騙取貸款案中,徐福生隱藏公司陷入危機情況,隱瞞貸款用途騙取貸款[[[]黎洋.職業放貸人法律規制研究——兼評《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)[J].北京建筑大學學報,2017,33(02):75]],”就充分的暴露出實務中適用法律規范滯后的問題。

      2.2我國非存款類放貸人法律制度的存在問題

      第一,對債務人利益的保護力度不足。主要表現在如下幾個方面:債務人的負重債務多,還債壓力大。我國現行有效的法律制度并未規定同一債務人不可向多個債權人同時借款的命令性規定,也未強制性的規定借款數量和借款次數。在生產經營過程中,放貸人受利益杠桿的驅使,在借款人申請貸款時未對借款人的實際情況做出考察便下放貸款,或審查借款人狀況是發現其負有多重債務,但由于盲目自信而發放貸款。債務人從多個債權人那里獲得貸款,因負債過多導致其無力還款。借貸信息不透明,借款人處于弱勢地位。在法律實務中,放貸人在整個借貸過程中處于支配地位。放貸人會利用借款人不知情和急需資金周轉的心理惡意提出不利于借款人的霸王條款。債權人可能會對債務人實施暴力催收行為。在債務人無力償還借款時,債權人會通過軟暴力或者武力去找債務人讓其還款,在這期間就非常容易侵犯債務人的合法權利,讓其受到人身傷害。

      第二,放貸人缺乏專業管理人員。非存款類放貸人內部缺乏良好的管理制度,在具體的放貸審核活動中沒有做到在各個環節做到將審慎審查義務。在內部人員管理方面也存在著漏洞,具體表現為:

      首先,信貸業務人員沒有系統的學習過相關知識,專業素質較低,對相關的借貸人申請材料,抵押物品審核缺乏審慎管理義務。

      其次,個別從業人員缺乏職業道德,利用工作上的便利條件與借款人惡意串通虛構貸款用途、偽造貸款資料、偽造或利用他人的身份證件等騙取貸款,給該貸款公司造成經濟損失。

      第三,市場準入條件高。在我國,自然人與企業之間的借貸關系被限定在特定的范圍,相關法律法規規定,除銀行或金融機構間可以同行拆借資金外,企業間禁止借貸資金。為了防范金融風險,穩定金融市場,我國對民間借貸體系中的放貸人設置了較高的市場準入條件[[[]趙一靜.關于構建我國放貸人法律制度若干問題的研究[D].廣西大學,2017(2):33]]?!督鹑谙M公司試點管理辦法》第10條規定:“消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本,最低限額為3億元人民幣或等值可自由交換貨幣”。即便作為非存款類放貸人的小額貸款公司,我國相關法律也做了較多限制條件?!蛾P于小額貸款公司試點的指導意見》第2條第3款規定:“小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法,全部為實收貨幣資本,有出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本最低不得低于1000萬元”。事實上小額貸款公司的融資和其他資本的融入較為困難,缺乏競爭實力,這導致小額貸款公司不得不適用自己的資金進行放貸經營活動從而限制了小額貸款公司的競爭實力,限制了發展空間[[[]徐靚.非存款類放貸人市場準入制度的比較法研究[D].南京大學,2017(3):33]]。

      第四,非存款類放貸人資金的來源相當有限。非存款類放貸機構以不吸收社會存款的顯著特點,導致該類機構只能以自由的資金進行營業性活動。這類貸款機構的資金主要來源于股東或內部成員之間繳納的資本;捐贈資金不超過兩家銀行業金融機構,且捐贈資金不超過資本凈額的50%。我國銀監會頒發的《關于防范外部風險傳染的通知》要求銀行重點關注小額貸款公司、典當行、擔保機構、民間融資機構等外部風險來源,為了穩定市場經融風險,并要求嚴格審查該類機構的市場準入條件和授信額度,防范外部風險的發生。我國《典當管理辦法》規定:“典當公司不得從商業銀行以外的單位和個人借款,不得與其他典當公司拆借或變向拆借。受非存款類放貸人本身固有條件的影響,此類公司的后續工作展開難度極大地限制了其發展。

      第五,風險防控過度依賴刑法調整,出現過度“刑法化現象”。在1997年《中華人民共和國刑法修正案》吸收之前1995年XXXX常務委員會《關于懲治破會金融秩序犯罪的決定》中的私自設立金融機構罪、非法吸收公公存款罪、集資詐騙罪的基礎上增加了高利轉貸罪。隨著改革開放的不斷深化,黨的十八大確立了“大眾創業,萬眾創新”的政策,以此鼓勵國民經濟的發展,但由于我國的相關立法嚴重滯后于社會經濟的發展,正規的金融機構由于受內部政策的影響不愿為小微企業提供貸款。隨著社會小微企業融資難問題的日益突出,民間借用高利貸現象經常發生,自2004年徐漢江案以騙取貸款罪、胡敏案中以非法經營罪追究民間借貸高利貸行為后,非法經營罪,騙取貸款罪便成為打擊民間融資行為的主要手段。由于我國一直缺乏對民間借貸法律關系的系統性規范指引,我國司法實踐中對民間借貸關系的處理上容易導致“出民入刑”的現象,導致“過度刑法化”經常發生[[[]朱嫣然.我國非存款類放貸組織的規制研究[D].華東政法大學,2017:43]]。一旦實務中出現群體性借款、高利貸或其他社會危機,以騙取貸款罪、非法經營罪、集資詐騙罪、非法吸收公共存款罪等罪名作出相關的處理。過度的刑法化導致了刑法過度介入社會經濟生活,重創民間金融融資的思路與信心,導致相關的從業人員經營的法律風險上升,從而導致了執法或司法不力[[[]車云霞.“共享金融”視角下非存款類放貸機構的法律規制[J].經濟法論壇,2016,17(02):36

      ]]。一方面過度刑法化導致刑罰畸重嚴重違背了罪責刑相適應的刑法理念。國家刑法的過度干預,嚴重挫傷了民間融資的思路與創新,不利于貫徹落實十八大關于“大眾創業,萬眾創新”政策,增加了司法和執法成本。另一方面,國家的嚴厲打擊導致了民間變相借貸的現象發生,治標不治本。

      第六,征信系統不完善。在目前我國建立的征信系統,主要功能是記錄全國的金融信息。但征信系統對于民間借貸發揮的作用卻十分有限,主要表現在以下幾個方面:

      首先,民間借貸體系中的借款人一般系被正規金融公司審查后排除的,其還款能力較差。在缺乏征信條件的前提下,借款人心存僥幸心理即使事后不還款也不會留下征信不良記錄[[[]車云霞.非存款類放貸機構準入法律規制研究[D].西南政法大學,2016:19]]。

      其次,非存款類放貸公司按照規定理應錄入征信系統,但這類公司對征信系統心存抵觸,相關的客戶也不愿意錄入征信,擔心錄入信息后對今后的生活將產生不良影響。

      第七,民間借貸利率突破法律的限制。我國長期以來為控制以銀行為代表的正規金融公司和民間借貸的健康有序發展,通過立法對貸款利率設置上限,有法律的指引和強制作用對社會金融市場實行良好的引導,從而降低融資成本,促進企業的健康發展提高中小型企業的生存空間。在實務中,相關當事人為突破法律設置的利率紅線,往往通過雙方協商約定高于法律規定的利率[[[]王卓暉.我國放貸人法律制度研究[D].浙江大學,2016:22]]。為了規避法律,雙方采取事前收取利息、將利率計入本金等手段變相提高貸款利率,提高貸款利息成本。將貸款利息成本提高,雖在一定程度上滿足了經營需求,但是隨之而來的弊端也逐漸暴露,借款人由于要承受高昂的利息或借款人負債過多導致其無力還款,而放貸人在借款人無力還款后常采取暴力催收的方式收取借款,從而會嚴重威脅到借款人的人生安全,如于歡案[[[]非存款類放貸組織條例正在擬訂[C].中國經濟月報2015年第10期:中國經濟改革研究基金會,2015:13]]。在這一方面法律沒有對利率進行強制性規定,沒有設置相應的處罰措施使得民間高利放貸現象盛行。

      3域外先進經驗對我國非存款類放貸人發展的啟示

        3.1市場準入門檻

      第一,注冊資金規定。南非《國家信貸法》規定:申請人在申請注冊登記時應填寫《信貸提供者登記申請書》,相關行政監管部門需要及時了解信貸申請人的基本情況,在根據信貸人的基本情況決定是否發放行政許可證。相關的法律還規定:擁有超過100份信貸協議的或者申請注冊資金不超過50萬蘭特的申請人應當向行政監管部門提交登記性文件,方可登記成為放貸人并領取營業執照[[[]劉禮福.非存款類放貸組織條例引關注[N].中國商報,2015,09(02):19]]。在資本繳納方面,放貸人不可以向社會吸收資金,存款外可采取銀行貸款,向社會發放債卷、向社會募集股本等形式融資。美國以加利福利亞州為例,要求非存款類放貸申請人在申請注冊成為放貸人時需要繳納25000美元的注冊資本[[[]梁綺利.規范民間融資完善多層次信貸市場[N].中國城鄉金融報,2015,08(2):12]]。其資本來源同南非一樣在此不與論述。日本在2010年修訂的《貸金業法》中將最低凈資產定為5000萬日元。新加坡對放貸人的注冊資本沒有注冊資金限制,但在注冊的時候需要繳納20000元美金作為保證金,在今后出現違反法律法規的強制性規定的情況下,可依據相關的法律規定將所繳納的保證金予以扣除[[[]馬翠蓮.融道網創始人兼CEO周漢:非存款類放貸組織條例意義重大[N].上海金融報,2018:22

      ]]。我國香港地區對放貸人的注冊資金未作規定,對于資金來源等方面除了可以利用自用資金外還可以進行商事發放債券等行為,甚至在銀行借款時無需提供抵押物。

      第二,組織形式。美國與南非的相關法律規定該類放貸人的形式包括法人或非法人組織以及自然人。新加坡的法律規定放貸人的形式可以是各種形式從事放貸業務的企業、公司和合伙甚至還規定非存款類放貸人還可以經營其他業務,對業務不做必要性的規定。

       3.2利率規定及監管

      每個國家或地區的社會實際情況不同,在制定利率杠桿時所考慮的社會因素也就不同。我國香港地區針對民間借貸法律關系設置了三檔利率標準即48%以下的(包含本數)為合法利率,48%~60%之間不予保護,高于60%為違法。具體的認定標準需要法官結合案件情況依據法律和誠實守信、公平公正原則進行自由裁量。南非國家《國家信貸法》非別將貸款利率規定為28.1%、33.1%和43.1%。日本2009年修改《貸金業法》將利率上限規定為20%。通過簽訂霸王條款突破貸款利率上限的將被依據日本《刑法》的相關規定處以10年以下有期徒刑或1000萬日元以下的罰款或二者并罰。

      非存款類放貸機構和以銀行為代表的金融公司存在明顯的差異性。非存款類放貸機構因不吸收公共存款而以自有的進行經營活動,這就要求與銀行等金融機構進行區別對待,在監管方式上應當分別采取不同的標準進行監管,另外由于此類機構不會發生系統性金融風險故對其應當降低監管標準[[[]肖旺.規范P2P行業已箭在弦上[N].金融時報,2015-08-18(004):27]]。南非《國家信貸法》設立了國家信貸管理部門作為獨立法人對消費信貸行業進行管理。依據憲法法律行政法規的相關規定負責審查放貸人的資格、登記、對信貸行業的現狀,經營規模和發展趨勢進行審查,同一制定行業規范操作指標,對此類行業的日常經營活動進行監督管理,同時還進行市場風險監管評估。新加坡按照相關的法律規定授權注冊部部長對放貸人進行監管審查,放貸人應當按照注冊部部長的要求提供日常經營活動制定的相關材料以備審查。同時法律還規定注冊部部長可授權相關行政管理人員陪同其進行審查。我國香港地區《放債人條例》第14條規定:“注冊處長和警務處長有權向牌照法庭提出申請,如牌照法庭認為放貸人存在缺乏放貸資格、營業場所不再適宜經營放貸業務、放貸人的經營行為違反公共利益等情況,可下令吊銷或撤銷放貸人營業牌照。

      相關的行業協會管理:日本放貸人自律協會依照相關的法律法規可以制定行業指導意見,法律咨詢問題回復,廣告審查等事項,其具有準行政機構性質與日本消費者管理協會一樣提高了對消費者、借款人的利益保護。我國香港地區放貸業放貸人公會在對其成員進行嚴格審查后批準審查合格的公司進入行業公會。該行業的主要功能為:制定統一的放貸指導意見、引導放貸人與借款人之間進行溝通交流、對放貸人業務能力進行培訓監督等。但該公會未制定對關于如何管理放貸人的強制措施,該公會要求相關會員自愿遵守本公會的相關規定和相關法律法規的規定[[[]胡本岳.論我國非存款類放貸人的立法完善[J].法制與經濟,2015(Z1):146]]。其制定的《放債人營運守則》規定了:“保障借款人的知情權與隱私權……確保借款人理解借款合同的關鍵性條款”。

       3.3開展后續資金來源

      開展后續資金來源是非存款放貸人資金來源的一個重要保障舉措,非存款類放貸在國際上為了健康持續的發展有許多的資金來源渠道,例如定向發放公司的債券,也可以放寬同行之間臨時拆借限制,同時還可以向銀行等金融機構進行融資并向其提供優惠的利率[[[]武志.非存款類放貸機構發展經驗[J].中國金融,2015(13):77]]。

      4我國非存款類放貸人法律制度的完善

        4.1完善相關立法制度

      非存款類放貸人作為傳統民間借貸的關系,民間借貸法律關系的良性發展是對我國以銀行為代表金融機構的補充。而長期以來我國采取簡單粗暴的政策壓抑其發展。我國自1990年便實行市場經濟,充分發揮市場在資源配置中的決定作用。非存款類放貸人由于不會發生系統性金融風險,與銀行等金融機構相比其更具有安全性和靈活性。在本次的民法修改過程中,我國應當通過立法將非存款類納入民法典之中,通過法律的指導性作用引導此類法律制度的良好發展。在協調其他部門法的基礎上可以從如下幾點進行完善:制定違法高利貸懲罰性規定、促進雙方信息交流、資金的平等交流、在行政法中規定相關部門對非存款類借貸關系進行監管。利率杠桿的規定我國對非存款類放貸仍實行三檔利率劃分即小于24%為合法利率;24%~36%不予保護;36%以上為違法利率。但對實務中的高利貸行為我國應采取行政拘留措施對相關放貸人進行處理。

       4.2市場準入制度

      我國關于管理非存款類放貸人的《條例》第十二條規定:股份有限公司和有限責任公司的注冊資本分別為500萬元人民幣和1000萬元人民幣。市場準入門檻過高難以使民間的閑散資金運用到社會融資之中,由于非存款類放貸人與以銀行為代表的金融機構有顯著的區別,其不會發生系統性和社會性資金安全風險。在域外管理經驗中,國外對于此類機構的準入條件都設置了較低的注冊資金或不需要設置注冊資金。我國對于非存款類放貸人的準入條件可以借鑒新加坡的管理經驗,可要求申請人繳納一筆保證金,當放貸人出現嚴重違法違規使可以從保證金里予以扣除。當然注冊資金作為公司對外承擔風險和日常生產經營所需,可要求申請人(有限責任公司或股份有限公司)實繳100萬元人民幣或500萬元人民幣注冊資金。

      對于組織形式的完善建議:我國《條例》第十條規定,我國的非存款類放貸人法律制度只保留了股份有限公司和有限責任公司兩種形式。該規定導致我國的非法人組織和自然人進行金融交易困難。在吸收域外先進經驗的基礎上,我國可以將合伙組織和自然人納入經營非存款類放貸人法律制度的主體。一方面自然人或合伙組織對外系承擔無限連帶責任,而且此種法律制度的主體只從事放貸業,只履行放貸義務,不必履行其他義務。從我國《保險法》中可以得出,我國從事保險行業的主體包含合伙組織等非法人組織。在經營放貸業務的過程中,只要保障資金充足,而事后即便借款人無力還款,那也是在放貸人可承擔的范圍內。因此,基于法律體系的和諧發展,應將合伙組織和自然人納入此類法律關系的主體[[[]王峰.需出臺《非存款類放貸組織條例[N].金融時報,2015,03(09):20]]。

       4.3實行多重監管制度

      我國由于長期缺乏系統性的法律規范對非存款類放貸人進行正確的指引。非存款類放貸人不同于吸收存款類的正規金融公司,故對非存款類放貸人的監管上我國也應當采取區別于銀行業等金融公司的監管。我國可以借鑒南非或我國香港地區的立法模式,在有等級的工商行政管理部門和公安局對這類組織進行監管,同時將此類機構納入中國人民銀行建立的征信監管體系中,實行中央和地方分別管理。同時法律應當規定當工商行政管理部門和公安局相關人員持檢查證明或工作證明向放貸人出示后,放貸人有義務配合相關人員的工作,將日常經營管理的相關材料備齊以備相關行政管理人員監管。

      行業協會監管,我國可以建立非金融類監管協會或由消費者協會對民間放貸人進行監管。通過行業協會制定統一的規章制度、通過行業協會與當事人溝通交流、建立相關企業信息查詢渠道等。保障借款人的知情權、隱私權。通過行業協會對違法違規操作的企業或機構進行通報批評[[[]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規制研究[J].甘肅金融,2014(10):33]]。

       結論

      通過以上分析,非存款類放貸人法律制度與以銀行為代表的金融公司存在著顯著區別,在很大程度上此類金融結構可以彌補正規金融機構信貸體系的不足,促進民間資金的流動。在經濟全球化趨勢日益深化和“一帶一路”戰略的指引下,發展我國非存款類放貸人法律制度有利于刺激我國經濟的高速發展。針對當前我國發展該制度存在的問題,建議可以從降低市場準入門檻,要求相關單位繳納相應的保證金作為違法處罰措施、高利貸處罰可以采取行政拘留措施、對相應的從業者實行多頭監管等方面完善該制度,還可以放寬該行業的后續資金來源渠道,同時在我國民法修改之際,應將非存款類法律制度放入此次民法典中,協調好各個部門的關系。通過利率杠桿的規定設置得當的利率,樹立良好的法律環境,給非存款類放貸人孕育好一個舒適的環境,好讓其蓬勃發展。

      所以從整體上來看,推動非存款類放貸人制度有利于刺激我國經濟的快速發展。我們現在要立足于實際,充分的發揮創造力與想象力構建一個切合實際,合中國國情的的方案。讓我國的民間自由資金有更多的發展空間。

       參考文獻

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      [20]常勇,景欣.非存款類放貸組織法律規制研究[J].甘肅金融,2014(10):32-33

       致謝

      本畢業設計課題非存款類放貸人法律制度研究設計與實現的進行是在畢業設計指導教師的細心指導下完成的。老師的科學教學方法對我有很大幫助,嚴謹的工作態度也深深影響了我的工作態度。畢業作品完成的過程中,我也遇到了一些自己解決不了的疑難點,老師及時的提供了指導意見,彌補了我內容上的不足,使我順利的完成了畢業設計作品。在畢業論文完成之際,我要向老師表達真摯的感謝。

      同時,在這四年的大學生涯中也要感謝法學教研室的老師們。感謝老師們的諄諄教誨,你們認真的工作態度也為我今后邁入工作崗位樹立了良好的榜樣,感謝各位老師在四年的大學生活中給予我的幫助和關懷。

      馬上就要告別我的學生生活,在這四年中,我收獲了知識和處事經驗,遇到了尊敬的老師,感謝他們給予我的幫助,讓我在大學四年生活中留下了美好回憶。同時,還要感謝所有的任課老師,感謝老師們四年的教導和包容,讓我學到了知識和優秀的品。祝老師們工作順利、事業有成、家庭幸福。最后衷心的感謝培養了我四年的母校沈陽城市學院,以及我深深留戀、熱愛的語言文化學院。

      非存款類放貸人法律制度研究

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